Mucho se está hablando de las cláusulas suelo durante estas últimas semanas a raíz de la reciente sentencia emitida por Tribunal de Justicia de la Unión Europea que determina la retroactividad total en el caso de que estas sean declaradas nulas.
Para poner algo de luz sobre el asunto, hablamos con el abogado Samuel Najas, responsable del bufete almeriense y roquetero Samuel Najas Abogados, especializado en derecho bancario y cláusulas suelo.
1. ¿Qué es una cláusula suelo?
Es una cláusula introducida por el banco que impide que los intereses hipotecarios bajen más allá del mínimo fijado. En definitiva, es una cláusula que beneficia al banco y perjudica al consumidor. Una cláusula que ha hecho ‘perder’ mucho dinero a los consumidores.
2. ¿Son todas ilegales?
La inclusión de una cláusula suelo en una hipoteca en principio es legal si el hipotecado conocía su existencia, se negoció en igualdad de condiciones y el banco la incluyó de forma transparente e informando de todo lo que suponía su inclusión. Lo que se cuestiona no es su legalidad, es su falta de transparencia y, en consecuencia, su nulidad.
3. ¿Todas las hipotecas tienen clausula suelo?
No todas las hipotecas las tienen. Cada hipoteca es un mundo. Según un informe de La Caixa, alrededor de 50.000 familias la tienen en la provincia de Almería en sus hipotecas.
4. Hasta ahora cuando demandabas y ganabas, además de eliminar la cláusula suelo, los bancos devolvían todo lo cobrado de más desde mayo de 2013 en adelante. ¿Qué supone la nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea?
Básicamente lo que viene a decir esta sentencia es que si la cláusula suelo es nula, lo es desde el principio y no desde mayo de 2013, que es lo que señalaba hasta ahora el Supremo. Esto a efectos prácticos se traduce en que las cantidades a devolver serán significantemente mayores que antes, unos cuantos de miles de euros más. Estimamos que de media cada familia afectada podría recibir ahora alrededor de 10.000 euros.
5. ¿Está el banco obligado a devolverme el dinero de ‘motu proprio’ simplemente porque hay una sentencia del tribunal europeo o porque existe un decreto del Gobierno?
La respuesta es no. La sentencia dice que la cláusula es nula, pero no obliga a nada. Solo la demanda garantiza la devolución.
6. Pero los bancos tratan de negociar. ¿Por qué?
Tratan de evitar mayores perjuicios. Si consiguen acordar que la eliminan pero no devuelven nada de lo cobrado de más, hacen un negocio redondo. Hay que andarse con mucho ojo con los bancos y buscar el asesoramiento de un abogado de confianza y especializado en esta materia antes de firmar nada porque puedes estar firmando algo distinto a lo que crees que firmas. Hemos visto casos de clientes que firmaron creyendo que se la eliminaban para siempre y luego era solo por apenas unos meses.
7. ¿A qué bancos afecta la sentencia del Tribunal de justicia europeo?
A cualquier banco cuyas hipotecas tengan cláusula suelo: Cajamar, Unicaja, BBVA, La Caixa, Banco Popular, Liberbank, Santander, etc. A todos ellos. Si existe clausula suelo y un tribunal la declara nula debe devolverse todo el dinero cobrado de más desde el primer momento en que la cláusula suelo afecta a la hipoteca. Eso son unos cuantos miles de euros. No importa que el banco sea.
8. ¿Colmo afecta exactamente a Cajamar y BBVA?
Estas dos entidades financieras, junto con la caja gallega Caixa NovaGalicia, fueron condenadas en mayo de 2013 por el Tribunal Supremo. Por eso a todos sus clientes les fueron retiradas las clausulas suelo en esa fecha. Sin embargo, con la nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, tanto Cajamar, como BBVA y Caixa Nova Galicia deben devolver todo lo cobrado de más entre 2009 y 2013. Hablo de 2009 porque en febrero de este año se produjo una gran bajada del Euribor que activó la práctica totalidad de las cláusulas suelo. Solo habría que pedir la devolución. Estaríamos hablando de entre 3.000 y 5.000 euros; dependiendo de la cantidad pedida para la hipoteca.
9. ¿Y cómo afecta a Unicaja y al resto de los bancos?
Estos son casos distintos porque la nulidad en cada una de las hipotecas de todos estos bancos (Unicaja, La Caixa, BMN, etc.) tiene que ser primero dictada en un tribunal. A la vez que se consigue la nulidad, se consigue la devolución. Hasta ahora la devolución afectaba hasta mayo de 2013 y ahora llegará hasta febrero de 2009. Aquí, aclaro, hay que pedir en los juzgados la nulidad y la devolución. En estos casos la devolución será mayor, en torno a los 10.000 euros; aunque hay casos que podrían llegar hasta los 12.000 y 15.000 euros, en función de la cantidad prestada, el diferencial y lo elevado de la cláusula suelo.
10. ¿Cómo sé la cantidad que me tiene que devolver el banco? Son difíciles de calcular porque varían en función del tipo de hipoteca que tengas firmado. Nuestra experiencia nos indica que normalmente se trata de una devolución de entre 4.000 y 12.000 euros. Ahora con la nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea será mucho más. Nuestro despacho realiza gratuitamente un estudio personal y calcula la cantidad que se ha cobrado de más. Todo ello sin ningún compromiso, claro. Tenemos que andar con mucho ojo porque nos hemos encontrado que, a veces, el banco estima muy a la baja la cantidad a devolver.
11. ¿Afecta esta sentencia a todas las hipotecas?
No. Hay que estudiar una a una porque hay que analizar las circunstancias de la hipoteca en cuestión y los criterios que deben de haber cumplido los bancos cuando la concedieron; unos criterios que están marcados por una Orden Ministerial que es muy clara.
12. ¿Por qué los bancos ofrecen ‘acuerdos’ a determinados clientes?
Los bancos ofrecen a algunos clientes la posibilidad de firmar un acuerdo en el que se muestran conformes con la eliminación de la cláusula suelo a cambio de no devolver retroactivamente lo cobrado en exceso e, incluso, determinando que el cliente que no reclamará por vía judicial.
A los bancos les conviene esta opción porque, por ejemplo, dejan de pagar al cliente esos 4.000 o 12.000 euros que cobraron indebidamente. Además, dependiendo de lo que firmes ya no se podría reclamar judicialmente o al menos lo dificultaría enormemente. Lo mejor es no firmar nada y consultar con un especialista en derecho bancario.
13. ¿Si gano, quien paga mi abogado y mi procurador?
Si hay imposición de costas, que es lo normal, quien paga tu abogado y tu procurador es el banco. Nuestro despacho, hasta la fecha, ha conseguido vencer en el 100% de las demandas, ganando costas, por lo que al cliente le resulta al final a coste cero; además de ver rebajada su hipoteca y reintegradas todas las cantidades cobradas indebidamente.
14. ¿Puedo reclamar de nuevo si en su momento solo reclamé desde mayo de 2013 y tengo sentencia firme?
En principio no es cosa juzgada y podrás reclamar lo anterior.
15. ¿Qué cantidades me abonará el banco si gano el juicio?
Abonará no solo el dinero pagado de más de la hipoteca sino también los intereses generados desde la fecha en la que fueron indebidamente cobradas esas cantidades. También el banco se haría cargo de las costas, si así lo señala el juez, algo que siempre ocurre si ganas todo los pides en la demanda.
Consulta gratuita El despacho jurídico almeriense Samuel Najas Abogados, especializado en cláusulas suelo y derecho bancario, y con oficina en Roquetas de Mar, atiende en Almería, Roquetas, El Ejido, Poniente y el Levante de la provincia, aunque también tiene clientes por cláusula suelo por toda España, desde Madrid, hasta Murcia, Granada o Sevilla. (abogadossn@gmail.com, 950 31 48 22). Tanto la consulta como el estudio de viabilidad de éxito frente al banco son gratuitos y sin compromiso alguno.
